家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的陳時(shí)最近打算買(mǎi)一輛北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)，他想著，免征購(gòu)置稅后，電動(dòng)汽車(chē)購(gòu)車(chē)、用車(chē)、保養(yǎng)的總花銷(xiāo)比同級(jí)別傳統(tǒng)汽車(chē)有優(yōu)勢(shì)，而且“節(jié)能環(huán)保”也是一種時(shí)尚。然而，本來(lái)興致勃勃的他在向經(jīng)銷(xiāo)商咨詢(xún)了車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)事宜后，又陷入糾結(jié)了。

“盡管保險(xiǎn)公司承保電動(dòng)汽車(chē)，但市面上沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電動(dòng)汽車(chē)設(shè)計(jì)的車(chē)險(xiǎn)，電動(dòng)汽車(chē)和傳統(tǒng)汽油車(chē)的保險(xiǎn)種類(lèi)幾乎是一樣的。電動(dòng)汽車(chē)的運(yùn)行和技術(shù)條件與傳統(tǒng)汽油車(chē)并不相同，這以后車(chē)輛出險(xiǎn)可能會(huì)有麻煩。”陳時(shí)昨日對(duì)筆者說(shuō)。

保費(fèi)比同檔傳統(tǒng)汽車(chē)貴

筆者走訪了不同品牌電動(dòng)汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商了解到，電動(dòng)汽車(chē)和傳統(tǒng)汽油車(chē)，都可以在經(jīng)銷(xiāo)商處買(mǎi)車(chē)時(shí)直接上保險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)中涵蓋的種類(lèi)也幾乎沒(méi)有差別。

以北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)為例，在北京市場(chǎng)上，原價(jià)是23.08萬(wàn)元，目前減去政府和企業(yè)補(bǔ)貼后的價(jià)格為96800元。北汽新能源龐大小紅門(mén)店銷(xiāo)售經(jīng)理介紹，從經(jīng)銷(xiāo)商店里買(mǎi)車(chē)可以上“全險(xiǎn)”，其中包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等，每年保費(fèi)合計(jì)6023.67元。有中華聯(lián)合、太平洋等四五家保險(xiǎn)公司可供車(chē)主選擇，保費(fèi)會(huì)略有差別。

“很多車(chē)主認(rèn)為公共充電設(shè)施不夠完善，不擔(dān)心電動(dòng)汽車(chē)會(huì)遭盜，都不上盜搶險(xiǎn)，能省將近一千元。”北汽新能源4S店銷(xiāo)售經(jīng)理戚連偉告訴筆者，除去盜搶險(xiǎn)，一年的保費(fèi)為5350.29元。

“電動(dòng)汽車(chē)的保費(fèi)貴一個(gè)檔次，同樣的錢(qián)能給高一個(gè)級(jí)別的傳統(tǒng)汽油車(chē)投保。”北京搖號(hào)買(mǎi)電動(dòng)汽車(chē)第一人王鐵錚對(duì)筆者說(shuō)。筆者算了一筆賬，與北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)同一級(jí)別的傳統(tǒng)汽車(chē)北汽傳統(tǒng)E150（樂(lè)尚自動(dòng)版），其車(chē)險(xiǎn)的年保費(fèi)為4737元。

由于車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)價(jià)格均由車(chē)價(jià)決定，而新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)的成本造價(jià)相差較多，新能源汽車(chē)車(chē)價(jià)一般較高，所以新能源車(chē)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)往往較貴。筆者了解到，目前北汽新能源電動(dòng)汽車(chē)還是按照補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格投保，而東風(fēng)日產(chǎn)啟辰大興專(zhuān)營(yíng)店的銷(xiāo)售經(jīng)理告訴筆者，其電動(dòng)汽車(chē)是按照補(bǔ)貼前的原價(jià)上保險(xiǎn)。這樣一來(lái)，保費(fèi)會(huì)更高。

電動(dòng)車(chē)電池在保險(xiǎn)內(nèi)容之外

陳時(shí)反復(fù)查看了經(jīng)銷(xiāo)商給他的保費(fèi)明細(xì)表，就是找不到針對(duì)電池?fù)p壞的保險(xiǎn)內(nèi)容。銷(xiāo)售經(jīng)理告訴他，北汽E150EV純電動(dòng)汽車(chē)有整車(chē)3年或6萬(wàn)公里、核心部件6年或15萬(wàn)公里的質(zhì)保期，但必須是產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題。如果是事故造成的人為電池?fù)p壞，車(chē)主只能“自掏腰包”。

“電動(dòng)汽車(chē)與傳統(tǒng)汽油車(chē)不同，我覺(jué)得電池就是關(guān)鍵啊！那我電池一旦在事故中壞了，保險(xiǎn)公司也不管，那相當(dāng)于我這車(chē)就廢了！”陳時(shí)很疑惑。

龐大小紅門(mén)店銷(xiāo)售經(jīng)理向筆者解釋說(shuō)，電動(dòng)汽車(chē)的電池部分造價(jià)非常昂貴，幾乎占全車(chē)一半的成本，一旦出現(xiàn)故障損壞，理賠金額會(huì)很高，保險(xiǎn)公司覺(jué)得不劃算。

能不能單獨(dú)給電池上個(gè)保險(xiǎn)？陳時(shí)咨詢(xún)了某保險(xiǎn)公司。但保險(xiǎn)公司表示，目前陳時(shí)的訴求還無(wú)法達(dá)成。對(duì)此，龐大小紅門(mén)店銷(xiāo)售經(jīng)理表示，傳統(tǒng)汽油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)保的基本也都是車(chē)的外觀，不能單獨(dú)給發(fā)動(dòng)機(jī)上個(gè)保險(xiǎn)，同樣道理不能單獨(dú)給電動(dòng)汽車(chē)電池上保險(xiǎn)。

數(shù)量少導(dǎo)致無(wú)法開(kāi)出專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)

在新能源汽車(chē)普及化程度較高的歐美國(guó)家，保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，包括為新能源汽車(chē)使用者提供優(yōu)惠費(fèi)率，針對(duì)動(dòng)力系統(tǒng)提供特殊的保險(xiǎn)附加產(chǎn)品等，部分保險(xiǎn)公司還將保費(fèi)收益中的一部分用于公益事業(yè)，來(lái)中和碳排放，并提倡更多的車(chē)主使用新能源汽車(chē)。

而在我國(guó)，由于新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)量小、分散，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)還不夠重視，車(chē)主和保險(xiǎn)公司陷入了“兩難”。一大型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，在傳統(tǒng)汽車(chē)領(lǐng)域，各項(xiàng)保險(xiǎn)都有一定的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，但新能源汽車(chē)的費(fèi)率厘定并無(wú)樣本可供參照，所以保險(xiǎn)公司也只能參照傳統(tǒng)汽車(chē)進(jìn)行投保。同時(shí)，各家新能源汽車(chē)制造企業(yè)采用的解決方案不盡相同，無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保費(fèi)定價(jià)，其中的差異在制定費(fèi)率上難以平衡。

“新能源汽車(chē)的成本也比傳統(tǒng)汽車(chē)高很多，一旦發(fā)生事故損壞，保險(xiǎn)公司的理賠金額將會(huì)很高。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍告訴筆者，由于新能源汽車(chē)數(shù)量有限，投保標(biāo)的不足，保險(xiǎn)公司很難通過(guò)大數(shù)法則來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，這就加大了保險(xiǎn)公司承保的難度。

王國(guó)軍說(shuō)，電動(dòng)汽車(chē)目前的數(shù)量不多，分?jǐn)偟礁鱾€(gè)保險(xiǎn)公司更少，數(shù)據(jù)的不足很難支撐費(fèi)率的計(jì)算，所以單獨(dú)推出電動(dòng)汽車(chē)的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)或者電池單獨(dú)保險(xiǎn)比較困難。而且設(shè)計(jì)保單的權(quán)限在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司考慮到成本和收益，不會(huì)去設(shè)計(jì)新的保單類(lèi)型。但是，王國(guó)軍也表示，根據(jù)電動(dòng)汽車(chē)這兩年已有的數(shù)據(jù)，可以適當(dāng)調(diào)整當(dāng)前費(fèi)率，這是能做到的。